O crédito à habitação consiste num financiamento com vista à aquisição de uma habitação. Trata-se de um produto financeiro, geralmente apresentado ao cliente por instituições financeiras que consiste no empréstimo de um determinado montante direccionado à compra de um imóvel. Em contrapartida, o cliente compromete-se a pagar o empréstimo, os juros gerados e outros encargos associados em prestações periódicas durante um determinado período de tempo, acordado entre as partes.
Para garantir o reembolso do empréstimo, para além da garantia pessoal, a instituição financeira toma o imóvel como garantia, constituindo uma hipoteca sobre o mesmo. É por isso que recebe a denominação de empréstimo hipotecário.
Se está a pensar comprar um imóvel com recurso a crédito bancário, deve saber que terá de reunir uma série de documentos para apresentar a uma ou mais instituições financeiras em cada fase do processo. Os bancos portugueses estão legalmente autorizados a solicitar todos os documentos que comprovem a capacidade do mutuário para pagar as prestações da hipoteca, nomeadamente:
EMPREGADO POR CONTA DE OUTREM
- Documento de Identificação Pessoal;
- Comprovativo de morada;
- Recibos de vencimento dos últimos 3 meses/ou prova de outros rendimentos recebidos regularmente;
- Declaração da entidade patronal que indique a situação profissional;
- Extratos bancários dos últimos 3 meses (conta principal);
- Recibos de despesas (p.e. hipotecas, empréstimos pessoais, cartões de crédito, e outros empréstimos);
- Última declaração de rendimentos entregue nas Finanças e respetiva nota de liquidação (pode fazer o download desta declaração no site das Finanças ou em qualquer repartição)
- Mapa de Responsabilidades (Banco de Portugal por exemplo).
EMPREGADO POR CONTA PRÓPRIA
- Folha de balanço e declarações de vencimento dos últimos dois anos e/ou declarações de impostos pagos pela empresa nos últimos dois anos com prova de pagamento;
- Certificado Contabilístico;
- Declaração de bens e despesas (onde aplicável).
DOCUMENTOS IMÓVEL
- Caderneta Predial
- Certidão do Registo Predial (também conhecida com Certidão Permanente e Certidão de Teor)
- Licença de Utilização ou Certidão de Isenção de Autorização de Utilização
- Certificado Energético
- Plantas do Imóvel
- Ficha Técnica de Habitação (se aplicável)
- Declaração de não divida ao condomínio (se aplicável)
- Direito de Preferência
O QUE TER EM ATENÇÃO AO CONTRATAR UM EMPRÉSTIMO?
Em primeiro lugar, deverá ter algum dinheiro disponível para os encargos iniciais relativos ao estudo do processo de crédito e avaliação do imóvel, assim como os custos notariais com escritura e registos. Além disso, a generalidade dos bancos financia até 90% (Portugueses, 80% Estrangeiros) do valor do imóvel, logo é necessário contar com um valor de entrada para completar a totalidade do preço de compra.
Recomendamos ainda adequar a prestação do crédito ao seu orçamento familiar, contando com possíveis oscilações, não devendo ultrapassar os 35% do rendimento disponível (taxa de esforço).
VANTAGENS E DESVANTAGENS DO CRÉDITO
Aceder a um crédito deste tipo é a única forma que a maioria das famílias possui para proceder à compra de uma habitação. Mas implica um custo acrescido, os juros a suportar, durante algumas décadas, terminando muitas vezes após o fim da vida ativa dos mutuários.
A maior parte dos créditos deste tipo são de taxa variável, indexada à Euribor, por isso o valor da prestação varia em cada revisão periódica.
COMO ESCOLHER O MELHOR BANCO?
Com a ajuda dos nossos parceiros. Estes são constituídos por redes de intermediários de crédito com formação certificada, totalmente preparados para encontrar a solução mais adequada a cada caso e necessidades específicas. Acompanham o cliente em todo o processo de crédito, informando-o sobre as várias opções existentes no mercado, com informação sobre custos iniciais, bonificações, taxas de juro nominais e efetivas, exibindo a diferença em relação à melhor opção, desde a análise/comparação bancária até à aprovação do crédito, conduzindo-o à selecção do banco que melhor se adeqúe às suas necessidades.
Numa primeira fase, é marcada uma reunião com o intermediário de crédito, onde serão fornecidas e recolhidas informações base (dados pessoais e explicação do processo) que, posteriormente serão apoiadas pelos documentos acima descritos. Uma vez recolhidas estas informações, será redigida e enviada uma proposta pormenorizada com base na situação do cliente em questão.
Mesmo que este ainda não tenha um imóvel em mente, pode iniciar o processo obtendo uma pré-aprovação para um empréstimo, a fim de saber quais são os seus limites e os montantes para os quais deve realizar a sua pesquisa de mercado.
Atualmente, o processo de pré-aprovação do crédito é relativamente rápido.
COMO TRANSFERIR O CRÉDITO À HABITAÇÃO?
Ao longo da vida do empréstimo pode transferir o seu crédito para outra instituição que lhe proporcione melhores condições. Contudo, terá de suportar os custos de amortização antecipada e os custos notariais de uma nova escritura.
Se está a pensar em pedir um crédito habitação para comprar casa, é neste momento que a QUALI, com a ajuda de um intermediário de crédito com vasta experiência em financiamento imobiliário, o pode ajudar, apresentando uma solução de crédito habitação adaptada às suas necessidades e ao seu caso específico.