Un préstamo hipotecario es un préstamo destinado a financiar la compra de una vivienda. Se trata de un instrumento financiero que normalmente conceden las entidades financieras y que consiste en un préstamo por un importe determinado destinado a la adquisición de un inmueble. A cambio, el prestatario se compromete a devolver el capital, los intereses y los demás gastos asociados mediante cuotas mensuales acordadas durante un período determinado.
Además de la garantía personal, la entidad financiera constituye una hipoteca sobre el inmueble para garantizar el reembolso del préstamo. Por este motivo se denomina préstamo hipotecario.
Si tiene intención de comprar una vivienda con la ayuda de un préstamo bancario, debe tener en cuenta que será necesario reunir una serie de documentos y presentarlos a una o varias entidades financieras en las diferentes etapas del proceso. Los bancos portugueses están legalmente autorizados a solicitar toda la documentación necesaria para comprobar la capacidad del prestatario para hacer frente al préstamo, entre otros:
Documento de identificación;
Justificante de domicilio;
Nóminas de los últimos tres meses y/o justificantes de cualquier ingreso recurrente;
Certificado de situación laboral emitido por el empleador;
Extractos bancarios de los últimos tres meses de la cuenta principal;
Justificantes de gastos y obligaciones financieras existentes (por ejemplo, préstamos hipotecarios, préstamos personales, tarjetas de crédito y otros préstamos);
Última declaración de la renta presentada ante la Administración Tributaria y correspondiente liquidación (IRS);
Central de Riesgos de Crédito (por ejemplo, del Banco de Portugal).
Balances y declaraciones de remuneraciones de los últimos dos años y/o declaraciones fiscales de la empresa correspondientes a los últimos dos años, junto con los justificantes de pago;
Certificado contable;
Declaración de patrimonio y gastos, cuando proceda.
Caderneta Predial (certificado fiscal del inmueble);
Certidão do Registo Predial (también denominada Certidão Permanente o Certidão de Teor);
Licencia de utilización o certificado de exención de licencia de utilización;
Certificado energético;
Planos del inmueble;
Ficha Técnica de la Vivienda, cuando proceda;
Declaración de inexistencia de deudas con la comunidad de propietarios, cuando proceda;
Derecho de tanteo y retracto.
Antes de solicitar un préstamo hipotecario, debería:
Evaluar los ingresos y gastos del hogar;
Calcular la tasa de esfuerzo;
Identificar todos los préstamos y compromisos financieros existentes;
Comprobar el capital disponible para la entrada y los gastos asociados a la compra;
Comparar diferentes ofertas bancarias;
Simular diferentes plazos y cantidades de financiación;
Considerar el posible impacto de una subida de los tipos de interés;
Confirmar el importe máximo que podría ser aprobado.
El acceso a este tipo de financiación constituye para la mayoría de las familias la principal vía para adquirir una vivienda. Sin embargo, implica un coste elevado, ya que los intereses se pagan durante varias décadas y, en muchos casos, el préstamo puede continuar más allá de la vida laboral del prestatario.
La mayoría de los préstamos de este tipo son a tipo variable y están vinculados al Euríbor, por lo que el importe de la cuota puede variar en cada revisión periódica.
Con la ayuda de nuestros colaboradores, que cuentan con una red de intermediarios de crédito certificados y formados, plenamente preparados para encontrar la solución más adecuada para cada caso y para cada necesidad específica.
Acompañan al cliente durante todo el proceso de financiación, informándole sobre las diferentes opciones disponibles en el mercado, incluidos los costes iniciales, posibles bonificaciones, tipos de interés nominales y efectivos, y mostrando las diferencias respecto a la mejor opción disponible, desde el análisis y comparación de las ofertas bancarias hasta la aprobación del crédito. De este modo, ayudan al cliente a elegir la entidad bancaria que mejor se adapte a sus necesidades.
En una primera fase, se programa una reunión con el intermediario de crédito para proporcionar y recopilar información básica (datos personales y explicación del proceso), que posteriormente se completará con la documentación indicada anteriormente. Una vez recopilada toda la información, se preparará una propuesta detallada de acuerdo con la situación del cliente.
Aunque todavía no se haya seleccionado un inmueble, el proceso puede iniciarse mediante la obtención de una preaprobación del préstamo, con el fin de conocer los límites de financiación y los importes dentro de los cuales deberá realizarse la búsqueda inmobiliaria.
Actualmente, el proceso de preaprobación del crédito es relativamente rápido.
Durante la vigencia del préstamo, es posible transferirlo a otra entidad que pueda ofrecer condiciones más favorables. Sin embargo, el cliente deberá asumir los costes de amortización anticipada, así como los gastos notariales correspondientes a la formalización de una nueva escritura.
Desde el 1 de agosto de 2026 han entrado en vigor nuevas disposiciones regulatorias de carácter macroprudencial introducidas por el Banco de Portugal, que pueden limitar el importe y el plazo de los créditos:
La tasa de esfuerzo recomendada ha pasado del 50 % al 45 %.
El plazo máximo del préstamo es ahora de 40 años para clientes de hasta 35 años y de 35 años para clientes mayores de 35 años.
La financiación máxima es, por regla general, del 90 % para vivienda habitual y permanente y del 80 % para otras finalidades.
Ya no es posible financiar hasta el 100 % del precio de compra de inmuebles propiedad del propio banco.
Estas medidas también se aplican a préstamos para automóviles, préstamos personales y tarjetas de crédito.
Si está pensando en comprar una vivienda mediante un préstamo hipotecario, QUALI, con el apoyo de un intermediario de crédito con amplia experiencia en financiación inmobiliaria, puede ayudarle ofreciéndole una solución hipotecaria adaptada a sus necesidades y a su situación específica.