WAS IST EIN HYPOTHEKENDARLEHEN?
Ein Hypothekendarlehen ist ein Darlehen zur Finanzierung des Kaufs einer Immobilie. Es handelt sich um ein Finanzierungsinstrument, das in der Regel von Finanzinstituten angeboten wird und einen bestimmten Kreditbetrag zur Finanzierung des Erwerbs einer Immobilie umfasst. Im Gegenzug verpflichtet sich der Kreditnehmer, den Kreditbetrag, die Zinsen und die damit verbundenen Kosten über einen vereinbarten Zeitraum in monatlichen Raten zurückzuzahlen.
Zusätzlich zur persönlichen Haftung des Kreditnehmers bestellt das Finanzinstitut eine Hypothek auf die Immobilie, um die Rückzahlung des Darlehens abzusichern. Daher wird diese Finanzierung als Hypothekendarlehen bezeichnet.
Wenn Sie beabsichtigen, eine Immobilie mithilfe eines Bankdarlehens zu erwerben, sollten Sie berücksichtigen, dass im Laufe des Verfahrens verschiedene Unterlagen zusammengestellt und zu unterschiedlichen Zeitpunkten einem oder mehreren Kreditgebern vorgelegt werden müssen. Portugiesische Banken sind gesetzlich berechtigt, alle erforderlichen Unterlagen anzufordern, um die Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers zu überprüfen, darunter:
ANGESTELLTE
- Persönlicher Ausweis;
- Wohnsitznachweis;
- Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate und/oder Nachweise über regelmäßig erzielte sonstige Einkünfte;
- Beschäftigungsbescheinigung des Arbeitgebers;
- Kontoauszüge der letzten drei Monate des Hauptkontos;
- Nachweise über bestehende Ausgaben und finanzielle Verpflichtungen (z. B. Hypothekendarlehen, Privatkredite, Kreditkarten und sonstige Darlehen);
- Zuletzt beim Finanzamt eingereichte Einkommensteuererklärung und entsprechender Steuerbescheid (IRS);
- Eintragung im portugiesischen Kreditregister (z. B. Banco de Portugal).
SELBSTSTÄNDIGE
- Bilanzen und Vergütungsaufstellungen der letzten zwei Jahre und/oder Steuererklärungen des Unternehmens für die letzten zwei Jahre einschließlich Zahlungsnachweisen;
- Bescheinigung des Steuerberaters/Buchhalters;
- Erklärung über Vermögenswerte und Ausgaben, sofern zutreffend.
IMMOBILIENUNTERLAGEN
- Caderneta Predial (steuerliche Grundstücks-/Immobilienbescheinigung);
- Certidão do Registo Predial (auch als Certidão Permanente oder Certidão de Teor bezeichnet);
- Nutzungsgenehmigung oder Bescheinigung über die Befreiung von der Nutzungsgenehmigung;
- Energieausweis;
- Grundrisse;
- Technisches Datenblatt der Wohnung, sofern zutreffend;
- Bescheinigung über das Nichtbestehen von Schulden gegenüber der Eigentümergemeinschaft, sofern zutreffend;
- Vorkaufsrecht.
WICHTIGE PUNKTE VOR DER ANTRAGSTELLUNG
Vor der Beantragung eines Hypothekendarlehens sollten Sie:
- Die Einnahmen und Ausgaben des Haushalts prüfen;
- Die Schuldendienstquote berechnen;
- Alle bestehenden Kredite und finanziellen Verpflichtungen erfassen;
- Das verfügbare Kapital für die Anzahlung und die mit dem Kauf verbundenen Kosten prüfen;
- Verschiedene Angebote von Banken vergleichen;
- Verschiedene Laufzeiten und Finanzierungssummen simulieren;
- Die möglichen Auswirkungen eines Anstiegs der Zinssätze berücksichtigen;
- Den maximal möglichen Kreditbetrag bestätigen.
VOR- UND NACHTEILE EINES DARLEHENS
Für die meisten Familien stellt diese Art der Finanzierung den wichtigsten Weg dar, eine eigene Immobilie zu erwerben. Allerdings ist sie mit höheren Gesamtkosten verbunden, da die Zinsen über mehrere Jahrzehnte gezahlt werden und die Rückzahlung häufig über das Ende des Erwerbslebens des Kreditnehmers hinausgeht.
Die meisten Darlehen dieser Art sind variabel verzinst und an den Euribor gekoppelt, sodass sich die Höhe der monatlichen Rate bei jeder regelmäßigen Zinsanpassung verändern kann.
WIE WÄHLT MAN DIE BESTE BANK?
Mit Unterstützung unserer Partner, die über ein Netzwerk zertifizierter und geschulter Kreditvermittler verfügen, die darauf spezialisiert sind, für jeden Kunden und jeden individuellen Bedarf die passende Finanzierungslösung zu finden.
Sie begleiten den Kunden während des gesamten Finanzierungsprozesses und informieren über die verschiedenen auf dem Markt verfügbaren Optionen, einschließlich anfänglicher Kosten, möglicher Vergünstigungen sowie nominaler und effektiver Zinssätze. Dabei werden auch die Unterschiede zur jeweils besten verfügbaren Option aufgezeigt – von der Analyse und dem Vergleich der Bankangebote bis zur Kreditgenehmigung. Auf diese Weise kann der Kunde die Bank auswählen, die am besten zu seinen Bedürfnissen passt.
In der ersten Phase wird ein Termin mit dem Kreditvermittler vereinbart, um grundlegende Informationen bereitzustellen und zu erfassen (persönliche Daten und Erläuterung des Verfahrens). Anschließend werden diese Informationen durch die oben genannten Unterlagen ergänzt. Sobald alle erforderlichen Informationen vorliegen, wird entsprechend der individuellen Situation des Kunden ein detailliertes Finanzierungsangebot erstellt.
Auch wenn noch keine Immobilie ausgewählt wurde, kann der Prozess bereits mit einer Kreditvorabgenehmigung begonnen werden. Dadurch lässt sich feststellen, welcher Finanzierungsrahmen und welche Beträge für die Immobiliensuche zur Verfügung stehen.
Derzeit ist das Verfahren zur Kreditvorabgenehmigung relativ schnell.
WIE KANN MAN EIN HYPOTHEKENDARLEHEN ÜBERTRAGEN?
Während der Laufzeit des Darlehens besteht die Möglichkeit, das Darlehen zu einem anderen Kreditinstitut zu übertragen, das günstigere Konditionen anbieten kann. Allerdings müssen die Kosten für die vorzeitige Rückzahlung sowie die Notarkosten für die Beurkundung eines neuen Vertrags vom Kunden getragen werden.
NEUE REGELN AB DEM 1. AUGUST 2026
Seit dem 1. August 2026 gelten neue makroprudenzielle aufsichtsrechtliche Bestimmungen der Banco de Portugal, die den Kreditbetrag und die Laufzeit begrenzen können:
- Die empfohlene Schuldendienstquote wurde von 50 % auf 45 % gesenkt.
- Die maximale Kreditlaufzeit beträgt nun 40 Jahre für Kunden bis einschließlich 35 Jahre und 35 Jahre für Kunden über 35 Jahre.
- Die maximale Finanzierung beträgt grundsätzlich 90 % für selbst genutzten Hauptwohnsitz und 80 % für andere Zwecke.
- Eine Finanzierung von bis zu 100 % des Kaufpreises von Immobilien, die im Eigentum der Bank stehen, ist nicht mehr möglich.
- Diese Maßnahmen gelten auch für Autokredite, Privatkredite und Kreditkarten.
Wenn Sie den Kauf einer Immobilie mit einem Hypothekendarlehen in Erwägung ziehen, kann QUALI Sie mit Unterstützung eines Kreditvermittlers mit umfassender Erfahrung in der Immobilienfinanzierung begleiten und Ihnen eine Finanzierungslösung anbieten, die auf Ihre individuellen Bedürfnisse und Ihre persönliche Situation zugeschnitten ist.