Prêts au logement

QU’EST-CE QU’UN PRÊT HYPOTHÉCAIRE ?

Un prêt hypothécaire est un prêt destiné à financer l’achat d’un logement. Il s’agit d’un instrument financier généralement accordé par des établissements financiers et consistant en un prêt d’un montant déterminé destiné à l’acquisition d’un bien immobilier. En contrepartie, l’emprunteur s’engage à rembourser le capital, les intérêts et les autres frais associés, selon des mensualités convenues et sur une période déterminée.

En plus de la garantie personnelle, l’établissement financier prend une hypothèque sur le bien immobilier afin de garantir le remboursement du prêt. C’est pour cette raison qu’il est appelé prêt hypothécaire.

Si vous envisagez d’acheter un logement avec l’aide d’un prêt bancaire, vous devez tenir compte du fait qu’un certain nombre de documents devront être réunis et présentés à un ou plusieurs établissements prêteurs à différentes étapes de la procédure. Les banques portugaises sont légalement autorisées à demander tous les documents nécessaires afin de vérifier la capacité de l’emprunteur à rembourser le prêt, notamment :

SALARIÉS

• Pièce d’identité ;
• Justificatif de domicile ;
• Fiches de salaire des trois derniers mois et/ou justificatifs de tout revenu récurrent ;
• Attestation de situation professionnelle délivrée par l’employeur ;
• Relevés bancaires des trois derniers mois du compte bancaire principal ;
• Justificatifs des charges et crédits en cours (par exemple : prêts hypothécaires, prêts personnels, cartes de crédit et autres crédits) ;
• Dernière déclaration de revenus déposée auprès de l’administration fiscale et avis d’imposition correspondant (IRS) ;
• Centrale des risques de crédit (par exemple, auprès de la Banco de Portugal).

TRAVAILLEURS INDÉPENDANTS

• Pièce d’identité ;
• Justificatif de domicile ;
• Relevés bancaires des trois derniers mois du compte bancaire principal ;
• Bilans et déclarations de rémunération des deux dernières années et/ou déclarations fiscales de l’entreprise pour les deux dernières années, accompagnées des justificatifs de paiement ;
• Attestation comptable ;
• Déclaration des actifs et des charges, le cas échéant.

DOCUMENTS DU BIEN IMMOBILIER

• Caderneta Predial (fiche cadastrale fiscale) ;
• Certidão do Registo Predial (également appelée Certidão Permanente ou Certidão de Teor) ;
• Permis d’utilisation ou certificat d’exemption de permis d’utilisation ;
• Certificat énergétique ;
• Plans du bien ;
• Fiche technique du logement, le cas échéant ;
• Déclaration attestant l’absence de dettes envers la copropriété, le cas échéant ;
• Droit de préemption.

POINTS À PRENDRE EN COMPTE AVANT DE FAIRE UNE DEMANDE

Avant de demander un prêt hypothécaire, il convient de :

• Évaluer les revenus et les dépenses du ménage ;
• Calculer le taux d’effort ;
• Identifier tous les crédits et engagements financiers existants ;
• Vérifier le capital disponible pour l’apport et les frais liés à l’acquisition ;
• Comparer les différentes offres bancaires ;
• Simuler différentes durées et différents montants de financement ;
• Prendre en considération l’impact éventuel d’une hausse des taux d’intérêt ;
• Confirmer le montant maximal susceptible d’être approuvé.

AVANTAGES ET INCONVÉNIENTS D’UN PRÊT

L’accès à ce type de crédit constitue, pour la plupart des familles, le principal moyen d’acquérir un logement. Toutefois, il représente un coût important, puisque les intérêts sont payés sur plusieurs décennies et peuvent souvent continuer à être remboursés après la fin de la vie professionnelle de l’emprunteur.

La plupart des prêts de ce type sont à taux variable et indexés sur l’Euribor, de sorte que le montant des mensualités peut varier lors de chaque révision périodique.

COMMENT CHOISIR LA MEILLEURE BANQUE ?

Avec l’aide de nos partenaires, qui disposent d’un réseau d’intermédiaires de crédit certifiés et formés, pleinement préparés à rechercher la solution la plus adaptée à chaque situation et à chaque besoin spécifique.

Ils accompagnent le client tout au long du processus de financement, en l’informant des différentes options disponibles sur le marché, notamment des coûts initiaux, des éventuelles bonifications, des taux d’intérêt nominaux et effectifs, et en présentant les différences par rapport à la meilleure option disponible, depuis l’analyse et la comparaison des offres bancaires jusqu’à l’approbation du crédit. Ils permettent ainsi au client de choisir l’établissement bancaire le mieux adapté à ses besoins.

Dans un premier temps, un rendez-vous est organisé avec l’intermédiaire de crédit afin de recueillir et de fournir les informations de base (données personnelles et explication du processus), qui seront ensuite complétées par les documents mentionnés ci-dessus. Une fois ces informations réunies, une proposition détaillée sera préparée et présentée en fonction de la situation du client.

Même si aucun bien immobilier n’a encore été sélectionné, il est possible de commencer la procédure en obtenant une pré-approbation de crédit afin de connaître les limites de financement et les montants dans lesquels effectuer la recherche immobilière.

Actuellement, le processus de pré-approbation de crédit est relativement rapide.

COMMENT TRANSFÉRER UN PRÊT HYPOTHÉCAIRE ?

Pendant toute la durée du prêt, il est possible de transférer celui-ci vers un autre établissement qui pourrait proposer des conditions plus avantageuses. Toutefois, les frais liés au remboursement anticipé ainsi que les frais de notaire relatifs à un nouvel acte devront être pris en charge par le client.

NOUVELLES RÈGLES À PARTIR DU 1ER AOÛT 2026

Depuis le 1er août 2026, de nouvelles dispositions réglementaires macroprudentielles introduites par la Banco de Portugal sont entrées en vigueur et peuvent limiter le montant et la durée des crédits :

• Le taux d’effort recommandé est passé de 50 % à 45 %.
• La durée maximale du prêt est désormais de 40 ans pour les clients âgés de 35 ans maximum et de 35 ans pour les clients âgés de plus de 35 ans.
• Le financement maximal est désormais, en règle générale, de 90 % pour la résidence principale et de 80 % pour les autres finalités.
• Il n’est plus possible de financer jusqu’à 100 % du prix d’achat des biens immobiliers détenus par la banque elle-même.
• Ces mesures s’appliquent également aux crédits automobiles, crédits personnels et cartes de crédit.

Si vous envisagez d’acheter un logement avec un prêt hypothécaire, QUALI, avec l’aide d’un intermédiaire de crédit disposant d’une vaste expérience dans le financement immobilier, peut vous accompagner en vous proposant une solution de financement adaptée à vos besoins et à votre situation spécifique.