Mutui per l´acquisto di abitazioni

CHE COS’È UN MUTUO IPOTECARIO?

Un mutuo ipotecario è un finanziamento destinato all’acquisto di un’abitazione. Si tratta di uno strumento finanziario generalmente concesso dagli istituti finanziari e consiste in un prestito di un determinato importo destinato all’acquisto di un immobile. In cambio, il mutuatario si impegna a rimborsare il capitale, gli interessi e gli altri costi associati attraverso rate mensili concordate per un determinato periodo di tempo.

Oltre alla garanzia personale, l’istituto finanziario costituisce un’ipoteca sull’immobile per garantire il rimborso del finanziamento. Per questo motivo viene definito mutuo ipotecario.

Se intendete acquistare un’abitazione con l’aiuto di un finanziamento bancario, dovete tenere presente che sarà necessario raccogliere una serie di documenti e presentarli a uno o più istituti finanziatori nelle diverse fasi della procedura. Le banche portoghesi sono legalmente autorizzate a richiedere tutta la documentazione necessaria per verificare la capacità del mutuatario di rimborsare il finanziamento, tra cui:

LAVORATORI DIPENDENTI

• Documento di identità;
• Certificato di residenza;
• Buste paga degli ultimi tre mesi e/o documentazione relativa a eventuali entrate ricorrenti;
• Certificato di impiego rilasciato dal datore di lavoro;
• Estratti conto bancari degli ultimi tre mesi del conto principale;
• Documentazione relativa alle spese e agli impegni finanziari esistenti (ad esempio mutui, prestiti personali, carte di credito e altri finanziamenti);
• Ultima dichiarazione dei redditi presentata all’Amministrazione Fiscale e relativa liquidazione (IRS);
• Centrale dei Rischi di Credito (ad esempio, presso la Banco de Portugal).

LAVORATORI AUTONOMI

• Documento di identità;
• Certificato di residenza;
• Estratti conto bancari degli ultimi tre mesi del conto principale;
• Bilanci e dichiarazioni relative alle remunerazioni degli ultimi due anni e/o dichiarazioni fiscali della società relative agli ultimi due anni, accompagnate dalle ricevute di pagamento;
• Certificato contabile;
• Dichiarazione relativa al patrimonio e alle spese, ove applicabile.

DOCUMENTAZIONE DELL’IMMOBILE

• Caderneta Predial (certificato fiscale dell’immobile);
• Certidão do Registo Predial (nota anche come Certidão Permanente o Certidão de Teor);
• Licenza di utilizzo o certificato di esenzione dalla licenza di utilizzo;
• Certificato energetico;
• Planimetrie dell’immobile;
• Scheda tecnica dell’abitazione, ove applicabile;
• Dichiarazione di assenza di debiti nei confronti del condominio, ove applicabile;
• Diritto di prelazione.

ASPETTI DA CONSIDERARE PRIMA DELLA RICHIESTA

Prima di richiedere un mutuo ipotecario, è opportuno:

• Valutare le entrate e le spese del nucleo familiare;
• Calcolare il tasso di sforzo finanziario;
• Identificare tutti i prestiti e gli impegni finanziari esistenti;
• Verificare il capitale disponibile per l’anticipo e per i costi legati all’acquisto;
• Confrontare diverse offerte bancarie;
• Simulare diverse durate e diversi importi di finanziamento;
• Considerare il possibile impatto di un aumento dei tassi di interesse;
• Confermare l’importo massimo che potrebbe essere approvato.

VANTAGGI E SVANTAGGI DI UN FINANZIAMENTO

L’accesso a questo tipo di credito rappresenta per la maggior parte delle famiglie il principale strumento per acquistare un’abitazione. Tuttavia, comporta un costo elevato, poiché gli interessi vengono pagati per diversi decenni e, in molti casi, il rimborso può proseguire oltre la vita lavorativa del mutuatario.

La maggior parte dei finanziamenti di questo tipo è a tasso variabile e collegata all’Euribor, pertanto l’importo della rata può variare a ogni revisione periodica.

COME SCEGLIERE LA BANCA MIGLIORE?

Con l’aiuto dei nostri partner, che dispongono di una rete di intermediari del credito certificati e formati, pienamente preparati a individuare la soluzione più adeguata per ogni situazione e per ogni specifica esigenza.

Gli intermediari accompagnano il cliente durante l’intero processo di finanziamento, informandolo sulle diverse opzioni disponibili sul mercato, compresi i costi iniziali, eventuali agevolazioni, i tassi di interesse nominali ed effettivi, mostrando le differenze rispetto alla migliore opzione disponibile, dall’analisi e dal confronto delle offerte bancarie fino all’approvazione del credito. In questo modo, il cliente può scegliere l’istituto bancario più adatto alle proprie esigenze.

Nella prima fase viene fissato un incontro con l’intermediario del credito per fornire e raccogliere le informazioni di base (dati personali e spiegazione della procedura), che verranno successivamente integrate con i documenti sopra indicati. Una volta raccolte tutte le informazioni, verrà elaborata una proposta dettagliata in base alla situazione del cliente.

Anche se non è ancora stato selezionato un immobile, è possibile avviare la procedura ottenendo una pre-approvazione del finanziamento, al fine di conoscere i limiti di finanziamento e gli importi entro i quali effettuare la ricerca immobiliare.

Attualmente, la procedura di pre-approvazione del credito è relativamente rapida.

COME TRASFERIRE UN MUTUO IPOTECARIO?

Durante la durata del finanziamento, è possibile trasferire il mutuo presso un altro istituto che potrebbe offrire condizioni più favorevoli. Tuttavia, il cliente dovrà sostenere i costi relativi all’estinzione anticipata, nonché le spese notarili per la stipula di un nuovo atto.

NUOVE REGOLE A PARTIRE DAL 1° AGOSTO 2026

Dal 1° agosto 2026 sono entrate in vigore nuove disposizioni regolamentari di natura macroprudenziale introdotte dalla Banco de Portugal, che possono limitare l’importo e la durata dei finanziamenti:

• Il tasso di sforzo finanziario raccomandato è passato dal 50 % al 45 %.
• La durata massima del finanziamento è ora di 40 anni per i clienti fino a 35 anni e di 35 anni per i clienti di età superiore ai 35 anni.
• Il finanziamento massimo è, in linea generale, pari al 90 % per l’abitazione propria e permanente e all’80 % per altre finalità.
• Non è più possibile finanziare fino al 100 % del prezzo di acquisto degli immobili di proprietà della banca stessa.
• Queste misure si applicano anche ai finanziamenti per automobili, prestiti personali e carte di credito.

Se state pensando di acquistare un’abitazione con un mutuo ipotecario, QUALI, con il supporto di un intermediario del credito con una vasta esperienza nel finanziamento immobiliare, può aiutarvi offrendo una soluzione di finanziamento adeguata alle vostre esigenze e alla vostra situazione specifica.